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Tasa Anual Equivalente
TAE - Tasa Anual Equivalente
Fecha actual:En más de una ocasión nos habremos encontrado en la necesidad de comparar productos financieros de diferentes entidades. A modo de ejemplo dos depósitos de ahorro que juegan con parámetros como el tipo de interés, los gastos asociados, las comisiones, etcetera. Es en este punto donde la Tasa Anual Equivalente (TAE) viene a echarnos una mano, ya que este valor refleja el coste o rendimiento efectivo de cualquier tipo de producto financiero.
Y es que tal y como nos recuerda el Banco de España, las entidades financieras están obligadas a informar acerca de la TAE en cualquier publicidad, contrato, oferta o liquidación de productos que ofrezcan. Lo cual nos facilitará la comparación de cualesquiera productos financieros.
En la siguiente imagen ilustramos el ejemplo de publicidad de un depósito de ahorro en el cual se refleja la correspondiente TAE.
Calcular TAE con simulador
Para calcular la tasa anual equivalente usaremos el concepto de tipo de interés compuesto basado en la hipótesis de que los intereses generados por el producto en cuestión se volverán a reinvertir con el mismo tipo de interés.
El propio Banco de España a través de su página web nos ofrece un simulador muy interesante para calcular la Tasa Anual Equivalente de cualquier producto. Enlace: simulador TAE basado en Flash.
Este tipo de simuladores realizan principalmente dos funciones, por un lado agregan los posibles gastos/comisiones asociados a la operación, y por otro recalculan el interés en base al tipo de interés compuesto y al reinversión de los abonos correspondientes.
Calcular TAE para hipoteca o préstamo
En el caso de hipotecas o préstamos de cualquier naturaleza es especialmente interesante el uso del TAE para la comparación debido a la gran cantidad de gastos asociados a la operación. En un préstamo hipotecario tendremos que tener en consideración gastos como la comisión de apertura, comisión de cancelación total/parcial, seguros de contratación obligatoria, etc.
De esta forma usar el TAE para comparar préstamos hipotecarios resulta mucho más acertado que centrarse exclusivamente en la comparación del diferencial sobre Euribor. Podríamos estar interesados en tener un diferencial algo más elevado si a cambio no tenemos comisión de cancelación parcial, de forma que si nuestra economía nos lo permite podremos ir cancelando progresivamente la hipoteca sin incurrir en nuevos gastos no previstos.
Veamos un ejemplo en el siguiente anuncio de una hipoteca de ING Direct.
Diferencias entre TIN y TAE
Cuando hablamos de TIN y TAE estamos tratando dos conceptos relacionados pero con un significado completamente diferente. Mientras el Tipo de Interés Nominal hace referencia al rendimiento para un periodo de tiempo determinado, la Tasa Anual Equivalente ajuste dicho rendimiento al plazo exacto de un año.
A modo de ejemplo un depósito de 1.000€ a 6 meses con una TAE del 5% nos reporta un TIN del 2,47% lo que se traduce en unos interés de 24,7€ para dicho depósito.
